年化36%高息、捆绑会员费、暴力催收，桔子数科助贷合规何在？

在消费市场逐步回暖、政策大力倡导“扩大内需”“提振消费”的大背景下，金融端消费贷利率持续走低，部分产品利率甚至步入“2时代”，为消费者带来了实实在在的融资成本降低。然而，在这片看似繁荣的景象中，桔子数科及其旗下的“桔多多”平台却成为了助贷行业中的一股逆流，以其高息放贷、暴力催收等违规行为，严重扰乱了市场秩序，损害了消费者权益。

桔子数科作为国内较早涉足互联网科技金融的企业，核心业务围绕助贷平台“桔多多”展开。在助贷行业强监管浪潮中，牌照成为合规运营的关键。桔子数科积极踏上“牌照 Acquisition”之路，先是通过全资子公司参股获得区域性小额贷款牌照，后又联合其他公司收购并增资，斩获全国性网络小贷牌照，完成从纯助贷模式向“持牌+助贷”双轨模式的转型。

但看似合规的资质，不过是其遮羞布。黑猫投诉平台数据显示，以“桔多多”“桔多多商城”为关键词检索，相关投诉量分别高达 40539 条、33291 条。如此庞大的投诉量，如同高悬的达摩克利斯之剑，时刻警示着其经营的混乱。

用户投诉焦点集中在两大核心问题上。首先是资费不透明催生的高成本陷阱。在桔多多平台借款，用户除了要支付明确利息外，还会被强制捆绑会员费、担保费、服务费等隐性费用。在桔多多商城分期购物，商品标价普遍高于主流电商平台，用户既要承担分期利率，又要为商品溢价买单，综合融资成本被大幅推高。这种做法无疑是将用户当作待宰的羔羊，肆意榨取利益。

其次，暴力催收乱象屡禁不止。多位用户反映，一旦借款或分期账单逾期，就会遭到平台高频次的电话、短信轰炸，部分催收信息甚至包含威胁恐吓内容。即便向平台投诉，问题也迟迟得不到解决，逾期后的催收骚扰严重影响了用户的正常生活与工作。这种野蛮的催收方式，不仅违背了道德伦理，更涉嫌违法。

与消费贷市场利率下行的大趋势相反，桔多多APP的借款页面显示，平台贷款产品年化利率区间为7.2%-36%，36%的利率上限直接触及此前民间借贷利率的司法保护上限。而随着《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》实施，助贷业务利率监管将更加严格，24%已成为助贷业务综合融资成本的“监管红线”，超过部分将不受法律保护。但桔子数科并未对旗下36%利率的产品做出调整，针对产品综合资金成本是否达到36%的问题，桔多多在线客服回应称，平台试算的综合服务费率包含利息费率和担保费率等，具体费率会根据用户选择的分期数和借款金额由系统计算，在提交订单的确认页面展示，最终以实际账单为准。这一回应，并未否认36%高息产品的存在。

部分中小助贷平台为规避监管风险，探索“24%+权益/保险”模式，看似合规，实则是变相抬高融资成本。桔子数科虽未采用此模式，但其高息产品本身就已严重损害用户利益。愿意接受此类高成本融资的用户，大多是征信资质较差的群体，违约风险极高。而被误导的用户则会通过投诉维权反噬平台，最终难以形成稳定的用户生态。

高息争议、信息泄露、诱导借贷、暴力催收等问题，早已成为困扰中小助贷平台发展的沉疴痼疾，严重阻碍了整个行业的健康可持续发展。监管层对此早已重拳出击，随着助贷新规的落地实施，行业的合规化进程将进一步提速。那些依赖灰色业务造血的平台，终将被市场淘汰。

对于桔子数科这类老牌助贷平台而言，手握牌照只是合规的第一步。在消费市场提质扩容、监管政策持续收紧的双重背景下，若想在行业淘汰赛中站稳脚跟，必须拿出壮士断腕的决心，摒弃高息放贷、暴力催收的盈利模式，真正将合规管理和风险敬畏放在首位。否则，在消费贷利率迈入“2时代”、用户对低息透明金融服务需求愈发强烈的当下，被市场淘汰只是时间问题。

桔子数科如今的种种乱象，不仅损害了用户利益，也破坏了行业的健康发展生态。若不及时整改，等待它的必将是市场的无情抛弃。