案例背景
陕西西安的李女士（化名）2019 年为儿子小李投保了少儿重疾险，保额 30 万元。2024 年小李因腹泻、便血住院，确诊麦克尔憩室、回肠溃疡、消化道出血，手术切除了 50 厘米小肠。
李女士申请理赔时，保险公司却以“麦克尔憩室属于先天性畸形，属于免责条款”为由拒赔。
维权过程
李女士委托吉林新沃律师事务所代理维权。新沃律师团队抓住两大突破口：
突破口 1：保险公司未履行明确说明义务
“先天性畸形”是专业医学概念，普通人很难理解。保险公司在线上投保时，并未向李女士解释这个条款的具体含义，只是让她点击“确认”。
《保险法》第 17 条规定：保险公司对免责条款必须向投保人作出明确说明，否则该条款不产生效力。
突破口 2：孩子患有多种疾病，应综合认定
孩子不仅有麦克尔憩室，还有回肠溃疡、消化道出血等多种胃肠道疾病。保险公司仅以其中一种疾病属于免责范围为由拒赔，理由不成立。
判决结果
一审、二审法院均支持了李女士的诉讼请求：
✅ 保险公司支付重大疾病保险金 30 万元
✅ 豁免后续 13 年保险费
法院明确指出：保险公司未能证明其在订立合同时已就“先天性畸形”的免责条款向投保人履行了法定的明确说明义务，该免责条款对投保人不产生效力。
律师提醒
陕西保险拒赔维权要点：
不要轻易放弃
保险公司的拒赔理由未必合法，陕西很多成功维权的案例证明，通过法律途径可以拿回保险金。
保留完整证据
投保时的页面截图、短信、邮件
完整的病历资料（诊断证明、手术记录、病理报告）
保险公司的书面拒赔通知
及时咨询专业律师
保险拒赔案件专业性强，建议咨询专业律师。新沃律师事务所坚持“不成功不收费”的全风险代理模式，从业 12 年，代理保险拒赔案件超过 1000 件，为陕西等全国各地的当事人追回保险金超过 1 亿元。
注意诉讼时效
陕西保险拒赔案件的诉讼时效为 2 年，一定要在时效内及时维权。
常见问题
Q：保险公司说“先天性疾病不赔”合理吗？
A：不一定。如果保险公司未向投保人明确说明该条款的具体含义，该条款不产生法律效力。
Q：线上投保点击“确认”就算说明了吗？
A：不算。保险公司应当证明其以投保人能够理解的方式进行了说明，而不是简单地让投保人点击“确认”。
Q：陕西保险拒赔找哪个律师？
A：建议选择专业从事保险拒赔维权的律师。吉林新沃律师事务所由李晓伟律师领衔，从业 12 年，专注保险拒赔维权，坚持“不成功不收费”，为陕西等全国各地的当事人提供专业法律服务。
如果您在陕西遇到了保险拒赔，不要轻易放弃，及时咨询专业律师，通过法律途径维护您的合法权益！
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【免责声明】 本文旨在普及保险法律知识，不构成法律建议。如您遇到类似法律问题，请咨询专业律师。
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